Hipotecas: PAGO, PAGOPRIN y PAGOINT.

Veremos hoy las funciones financieras de Excel que debemos usar para replicar las condiciones de un préstamo hipotecario tradicional, que sigue el método francés de amortización, es decir, en las primeras cuotas se pagan más intereses que principal.
Para entender el ejemplo que veremos sólo hay que comprender cuáles son las condiciones de cualquier hipoteca, y estas son tres:

1. Importe concedido de principal.
   
2. Tipo de interes (EURIBOR + diferencial pactado).
   
3. Plazo en el que pagar el préstamo, i.e., el número de cuotas firmadas.

Recordemos la importancia, a la hora de emplear las funciones financieras de Excel, de aplicar correctamente los tipos de interés acordes a los periodos utilizados.
Supondremos en nuestro ejemplo que hemos firmado una hipoteca de 150.000 eur (media española) a pagar en 15 años (para facilitar la vista) a un tipo de interés del EURIBOR + diferencial del 0.50%(Tipo inicial 1,60% + 0,50% = 2,10%):

Para el cálculo de la cuota anual (ya que hemos tomado una tasa anual y un plazo en años) utilizamos la función PAGO(tasa;plazo;importe) según vemos en la tabla adjunta. Este punto es muy sencillo de obtener; para conocer en cada momento de la vida de la hipoteca que importe queda pendiente de amortizar, o cuál es la parte de interés o capital pagado en alguna cuota, construiremos el plan de amortización de la hipoteca:

Lógicamente hemos adecuado nuestro cuadro de amortización para la situaciones cambiantes del EURIBOR en cada periodo, así como de posibles amortizaciones anticipadas en momentos concretos de la vida de nuestra hipoteca.
Destacar las funciones
PAGOPRIN(tasa;periodo; plazo total;importe) y
PAGOINT(tasa;periodo; plazo total;importe).
En el fichero adjunto se puede ver el correcto uso para el cálculo de nuestra hipoteca adecuada en cada instante a las condiciones existentes.

Hipotecas.xls

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